Ne confondez plus assurance vie et assurance décès

Même si leur nom se ressemble, ces deux contrats d’assurance n’ont ni le même objectif ni le même fonctionnement.

L’assurance vie est avant tout un produit d’épargne et de placement qui vous permet de constituer une épargne disponible pour vos projets, alors que l’assurance décès est un contrat de prévoyance destiné à protéger vos proches si vous disparaissez.

Avec l’assurance vie, vous pouvez récupérer votre argent à tout moment sous forme de retraits, alors que les cotisations versées sur une assurance décès ne sont pas récupérables si le cas de décès ne survient pas pendant la durée de garantie.

Comprendre la différence entre assurance vie et assurance décès vous aide ainsi à faire les bons choix pour maintenir le niveau de vie de votre famille, préparer votre retraite et organiser la transmission de votre patrimoine.
 

Avant de souscrire un contrat, il est utile de connaître la fiscalité, car elle conditionne le montant du capital transmis à vos bénéficiaires et l’imposition de vos retraits.

Pour l’assurance vie : une fiscalité spécifique sur les retraits et la transmission

L’assurance vie bénéficie d’un cadre fiscal, pensé pour encourager l’épargne de long terme et la transmission d’un patrimoine financier.

Lors d’un rachat, seule la part d’intérêts comprise dans la somme retirée est imposable ; la fraction correspondant à vos versements, appelés primes versées, n’est pas taxée.

Après huit ans de contrat, vous bénéficiez d’un abattement annuel sur les gains, ce qui rend la fiscalité de l’assurance vie avantageuse pour compléter vos revenus à la retraite ou financer un projet important.

En cas de décès de l’assuré, le capital ou la rente versé aux bénéficiaires désignés profite, sous certaines conditions, d’un régime distinct des droits de succession classiques, avec des abattements et des seuils propres aux contrats d’assurance vie.

Pour l’assurance décès : un capital ou une rente généralement exonérés d’impôt sur le revenu

L’assurance décès, qui est un contrat de prévoyance, suit des règles différentes, car elle ne vise pas à constituer une épargne mais à garantir un capital ou une rente en cas de décès.

Le capital ou la rente perçus par vos proches ne sont en principe pas soumis à l’impôt sur le revenu, ce qui leur permet de faire face sereinement aux dépenses immédiates, aux frais d’obsèques ou au remboursement d’un crédit.

En revanche, les droits de succession éventuellement dus dépendent de plusieurs paramètres : montant du capital, lien de parenté, âge de l’assuré et conditions prévues au contrat ; pour une vision précise, il reste conseillé de vous faire accompagner.

Le contrat adapté dépend de votre âge, de votre situation familiale, de vos objectifs et du niveau de protection financière que vous souhaitez garantir à vos proches.

Vous avez des personnes à charge à protéger

Si une grande partie des revenus du foyer repose sur vous, une assurance décès permet de protéger vos proches contre une perte brutale de ressources.

Le capital garanti ou la rente peut par exemple couvrir un crédit immobilier, financer les études des enfants ou assurer à votre conjoint un revenu complémentaire pendant une certaine durée.

Ce type de contrat, souvent temporaire, vous aide à faire face aux périodes de la vie familiale, comme l’arrivée d’un enfant, l’achat d’un logement ou la prise en charge de plusieurs crédits.

Vous voulez faire fructifier une épargne disponible

Si votre priorité est de faire fructifier une épargne disponible, l’assurance vie constitue un outil souple pour préparer vos projets et organiser la transmission de votre patrimoine.

Vous effectuez des versements à votre rythme, choisissez entre un fonds en euros sécurisé ou des unités de compte exposées aux marchés financiers, et pouvez effectuer des rachats partiels sans clôturer le contrat.

Selon vos besoins, cette épargne peut servir à compléter vos revenus à la retraite, financer les études d’un enfant ou constituer un capital en vue d’un projet immobilier.

Associer assurance vie et assurance décès pour une protection complète

Associer assurance vie et assurance décès vous permet enfin de couvrir des besoins différents avec des contrats complémentaires.

Vous pouvez, par exemple, souscrire une assurance décès pour garantir un montant de capital à votre famille en cas de décès, tout en alimentant une assurance vie destinée à préparer le long terme.